Behoud ik hypotheekrente bij echtscheiding?

Partners die uit elkaar gaan en een koopwoning hebben, zullen afspraken moeten maken over die woning en de hypotheek. Of je nu gehuwd bent of ongehuwd samenwonend, dat maakt niet uit. In beide situaties speelt de vraag: neemt een van beiden het huis over of wordt het verkocht? En: wat gebeurt er met het hypotheekrentecontract?  

Praktijkcasus

Stel, partners hebben een hypotheekrente van 1%. Er komt een scheiding. Eén van de partners neemt het huis over en de andere partner koopt een nieuw huis. Of de partners kopen allebei een nieuw huis. Eén van de partners kan doorgaan met het rentecontract van 1%. De andere partner zal een nieuw rentecontract moeten afsluiten. In de huidige markt loopt de rente al snel op naar 4,5%. Een behoorlijk verschil. Zeker bij looptijden tot 30 jaar. Het verschil in te betalen rente loopt, afhankelijk van hoeveel geld je leent, al snel in de tonnen.

Het is logisch dat beide partners willen doorgaan met die 1% rente. Zeker nu er veel contracten zijn met lage rentes, speelt die wens vaker een rol. Het beste zou zijn om je hypotheekcontract te splitsen, zodat ieder een deel kan meenemen. Maar is dat wel mogelijk?

Verhuisregeling banken

Banken hebben vaak een verhuisregeling voor situaties als een scheiding. De regeling houdt in dat je de afgesproken rente, de rentevaste periode en de andere hypotheekvoorwaarden onder bepaalde voorwaarden mee kunt nemen naar een volgend huis. Kan deze regeling bij een scheiding gesplitst worden? Immers, alleen dan kunnen beide partners de gunstige voorwaarden na een scheiding blijven gebruiken.

Banken hebben de vrijheid om splitsing wel of niet mogelijk te maken. Steeds meer banken werken mee aan de splitsing, maar dat geldt dus niet voor alle banken.

Het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid) heeft eind 2023 in een uitspraak gezegd dat banken (of andere geldverstrekkers) niet verplicht zijn om een rentecontract bij scheiding te splitsen.

Compensatie?

Als de bank niet meewerkt aan splitsing, moet de partner die de lage rente houdt de andere partner dan compenseren? Deze vraag is niet eenvoudig te beantwoorden. Een aantal aandachtspunten:

• Hoe lang maakt de partner nog gebruik van het contract met de lage rente? Als die bijvoorbeeld na twee jaar het huis verkoopt en de schuld aflost, dan is het voordeel beperkt geweest.
• Wat is de leencapaciteit van de partner die de lage rente niet houdt? Kan deze partner überhaupt het voordeel van de lage rente volledig gebruiken?
• Gaat de vertrekkende partner weer kopen of toch huren of samenwonen?
• Hoe is de lage rente verkregen? Is er bijvoorbeeld tijdens het samenleven boeterente betaald om de bestaande hypotheek om te zetten naar de historisch lage rente?

Tips

Enkele tips:

• Allereerst: zoek bij het aangaan van een gezamenlijke hypotheek uit of splitsing bij scheiding mogelijk is bij jouw bank.
• Desgewenst: maak afspraken bij het aangaan van de hypotheek over hoe om te gaan met een lage rente bij een mogelijke scheiding.
• Bij scheiding: bespreek of compensatie in jullie situatie wel of niet redelijk is.